阿里巴巴携建行推出“网络联保”
November 21st, 2008 
jsrk.com edit
11月29日，阿里巴巴携手建设银行(以下简称“建行”)在国内推出史上最便捷的贷款模式“网络联保”。目前，已有6家企业通过阿里巴巴获得了310万元低息、无抵押、无担保快速贷款。和银行过去需抵押和担保及程序繁琐的传统贷款相比，这似乎是天方夜谭，但却实实在在发生在中国最大的B2B电子商务网站阿里巴巴的企业会员身上。
消息人士称，目前首批试点的杭州、绍兴和嘉兴地区工商注册年限已满18个月以上的企业都有机会通过网络获得建行提供的低息、无抵押、无担保快速贷款。该服务在杭绍嘉试点后可能推向浙江全省，继而在华东、环渤海、珠三角等地区推进，最终推广至全国。
企业最高可获贷200万元
据悉，“网络联保”贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同来申请贷款，比如联合体中A获得贷款50万元，B获得贷款50万元，C获得贷款50万元，则每个人承担的贷款责任都是150万元。如果A到期无法归还贷款50万元，则需要B、C企业的企业法人共同替A归还其50万元贷款及利息。
简单来说，几家企业通过网络发起并最终组成一个贷款联合体后，共同来申请贷款。它们之间风险共担，每家企业背负的还贷责任既包括自己的贷款金额，也包括联合体内其他全部企业的贷款金额。如果贷款联合体中某成员无法承担其自身贷款债务，其他成员将替其偿还。
另据项目产品负责人透露，联合体中每家企业最高可获得贷款200万元，贷款的期限是1年，即获得建行审批后1年内有效。1年之后，如果没有支用贷款，联合体自动解散。此外，“网络联保”贷款的利率比传统贷款低，且按日计息，具体则会根据联合体成员企业的不同资质而有所差异，银行将根据企业的资质、信誉、综合实力及银行产品使用情况等多方面因素综合确定贷款利率。
该负责人表示，目前只要是阿里巴巴的诚信通会员、中国供应商会员和普通会员，都可以来报名申请“网络联保”贷款，但是获得贷款的企业在银行放贷之前须具备诚信通会员或中国供应商会员资格。
中小企业融资新突破
中小企业、微型企业及个体户普遍面临融资难的困境，而恰恰是这类最有资金饥渴的“潜力股”却难于进入银行的放贷视野之内。事实上，传统的银行贷款为规避风险，都要求企业贷款时必须提供抵押或担保，但大部分中小企业经营规模小，经济实力弱，无法提供令银行满意的抵押物;即使有合适的抵押物，也需要对其进行评估、公证、登记、封存保管等，而评估价格又低得根本不能满足中小企业的需要。
“网络联保”的推出,有望从根本上打破这一基础困局。在“网络联保”中，企业通过阿里巴巴网站发起并建立贷款联合体，缔结贷款联合担保合约，并以联合体的身份申请贷款。银行及阿里巴巴会通过
电子商务网络和线下商务监测及时有效地对整个企业支用贷款和偿还贷款的过程进行全程控制。现在已有6家企业通过阿里巴巴和建行获得了310万元低息、无抵押、无担保的快速贷款。
目前，该产品的小范围推广已经获得了突破性的进展，待产品成熟后，双方将决定是否向更大范围内推广。消息人士称，在杭州、嘉兴、绍兴获得一定经验后，双方有可能将此服务推向全省，继而在华东、环渤海、珠三角等地区推进，其最终目标亦是推广至全国。“浙江地区的企业接受新观念、新事务的能力较强，这样的创新业务比较容易在浙江推广。”一位在浙南经营鞋类生意的老板说，他不在这次“网络联保”的试用范围内，但是杭州的买家却发出邀请，“等阿里巴巴到温州来吧，我已经准备好联保的‘兄弟会’了，他们一来我就申请”。
电子商务打造诚信基础
对企业和银行而言，贷款行为中最缺乏的就是双方的互信，而“网络联保”则显示电子商务平台在其间发挥出巨大的支撑力量。
据介绍，目前阿里巴巴建立了一整套网络交易诚信体系，其诚信通会员和中国供应商会员首先由权威第三方机构对“企业的合法性、真实性”以及“申请人是否经过企业授权”进行全面的查证。此外，阿里巴巴会员在阿里巴巴电子商务平台上的每一次交易都可以互相做出评价，因此阿里巴巴会员在阿里巴巴的个性化企业网站上都有诚信指数的标志，指数越高的企业代表的诚信度越高。
相关负责人透露，要获得“网络联保”首先要确认自己能够组织或者参与一个“网络联保”贷款的联合体，该联合体至少应有3家企业。而加入联合体的企业还须符合以下标准：联合体中，只要有1家诚信通年限进入第三年及以上或中国供应商会员年限进入第二年及以上的企业为牵头人;非关联企业，即互相之间未有股权关系;非三代直系、两代旁系亲属;上年经营非亏损企业;提交贷款申请的相关信息必须与事实符合;目前在建行各分支机构无贷款余额。
传统贷款中，银行对企业的财务考察很重要，但是中国的中小企业在执行国家财务会计制度方面不到位。一些中小企业财务透明度低，财务管理制度不健全，财务报告的随意性大、真实性差、财务资料不齐全，有些企业甚至设置几套账、账外账，银行很难准确把握真实情况，致使银企之间缺乏必要的相互信任，贷款也就无从谈起。
而贷款联合体缔结的前提就是联合体间的互相了解及信任，这无疑降低了银行的风险控制成本，联合体间的互相了解为银行提供了可以信赖的资产、经营情况依据。甚至这种了解比银行基于传统报表得出的企业财务情况更真实全面。因为企业都不愿意与那些资质不好、不值得信任的企业组成联合体，共同承担还贷风险。而一个稳定的联合体，成员之间对企业经营状况的了解程度不是银行、审查机关可以比拟的，他们之所以愿意结合为贷款联合体，是因为他们互相了解、互相信任，确信联合体中成员有能力、有意愿偿还贷款，出现经营困难和道德风险的可能性极低。
此外，“网络联保”贷款的发起和缔结完全基于互联网完成，一方面贷款流程快速而简单，另一方面贷款联合体的基础无限放大，使得企业之间建立联合体的效率更高、可能性更大。
